Hvem skal have din pension og forsikring?

Rigtig mange tror fejlagtigt, at deres samlever ikke modtager udbetalingen fra pensionen eller forsikringen i tilfælde af dødsfald. Når det kommer til udbetalingen fra en pensions- eller forsikringsordning, er reglerne nemlig markant anderledes end ved fordelingen af arv. I denne artikel kan du blive klogere på reglerne og på hvad du selv kan gøre, hvis du ønsker at fravige den fordeling, der følger af loven.

Hvem har ret til udbetalingen?

Når det kommer til fordelingen af din formue ved din død, er der stor forskel på, hvem der er dine arvinger efter arveloven og hvem der er dine nærmeste pårørende efter lovgivningen for pensionsopsparinger og forsikringsaftaler.

Hvor samlevere ellers ikke har nogen ret til arv efter arveloven uden et testamente, er en samlever nemlig ofte bedre stillet end børnene, når det kommer til udbetalingen fra en pensionsopsparing eller en forsikringsaftale. Det skyldes reglerne i pensions- og forsikringslovgivningen, hvor det er bestemt, at udbetalingen skal tilfalde de nærmeste pårørende, hvis intet andet er bestemt.

De ”nærmeste pårørende” er i prioriteret rækkefølge defineret som følgende:

1. Ægtefælle
2. Samlever
3. Børn
4. Arvinger efter arveloven

En samlever skal for at modtage udbetalingen enten vente, have eller have haft et barn sammen med den afdøde, eller også skal samleveren have boet sammen med den afdøde i et ægteskabslignende forhold i de sidste 2 år før dødsfaldet.

Opfylder samleveren disse betingelser, er der stor sandsynlighed for, at samleveren modtager pensions- og forsikringsudbetalingen på bekostning af børnene eller afdødes øvrige arvinger efter arveloven.

Hvad kan du selv gøre?

Hvis du ønsker at fravige lovens udgangspunkt om, at din samlever modtager udbetalingen på bekostning af dine børn, er der meget du selv kan gøre. Du har nemlig selv frihed til at vælge, hvem der skal modtage dine udbetalinger. Det eneste du skal gøre, er at meddele dit pensions- eller forsikringsselskab, hvem du ønsker indsat, samt hvilke eventuelle betingelser, der skal være gældende for selve udbetalingen.

Hos mange pensions- og forsikringsselskaber skal en ændring meddeles ved hjælp af en særlig blanket, som selskabet har udarbejdet, mens det hos andre kan meddeles via såkaldte begunstigelseserklæringer, som du kan få udarbejdet med bistand fra en advokat.

Hvilke vilkår kan jeg indsætte?

Uanset om det er din ægtefælle, din samlever eller dine børn, der modtager udbetalingen fra din pensions- eller forsikringsordning, så vil udbetalingen være til fri rådighed for modtageren. Det betyder som udgangspunkt, at udbetalingen hverken vil være særeje for modtageren eller være undergivet nogen former for båndlæggelse.

At udbetalingen ikke er særeje for modtageren betyder, at udbetalingen skal deles med modtagerens ægtefælle, hvis modtageren og ægtefællen bliver skilt eller modtageren afgår ved døden før ægtefællen. Har din samlever modtaget din pension eller forsikring, og indgår et nyt ægteskab med en ny partner, er der altså stor sandsynlighed for, at din samlevers nye partner vil få andel i din pension eller forsikring.

Hvis du ønsker at sikre, at udbetalingen kun skal komme modtageren til gode, uanset om der er tale om din ægtefælle, din samlever eller dine børn, vil det være en rigtig god idé at træffe bestemmelse om, at udbetalingen skal være modtagerens særeje.

Er der en chance for, at modtageren er umyndig eller bare (for) ung til en større udbetaling, kan du også vælge at udbetalingen skal være båndlagt for modtageren indtil en bestemt alder.

Vær opmærksom på ordninger fra før 2008

Hvis din pensions- eller forsikringsordning er oprettet før den 1. januar 2008, er det en god idé at undersøge hvem der er indsat som begunstiget. Her blev en lovændring nemlig sat i kraft, som ændrede definitionen af hvem der er ”nærmeste pårørende”.

Forud for lovændringen havde samlevere ikke nogen ret til at modtage udbetalingen fra en pensions- eller forsikringsordning, medmindre de aktivt var indsat som begunstigede. Med lovændringen fik samlevere nu pludselig en fortrinsret til udbetalingen på bekostning af børnene i de tilfælde, hvor den afdøde ikke efterlod sig en ægtefælle.

Enkelte selskaber, heriblandt et af Danmarks største pensions- og forsikringsselskaber, ændrede som følge af den nye lov i de pensions- og forsikringsaftaler, hvor der ikke var truffet beslutning om indsættelse af navngivne personer som modtagere af udbetalingen. Det betød i mange tilfælde, at børnene var dårligere stillet, selvom ordningen var oprettet med det formål at sikre disse ud fra den definition af ”nærmeste pårørende”, der var gældende før 2008.

Hvis du gerne vil sikre, at udbetalingen tilfalder de personer, som du oprindeligt havde i tankerne, bør du undersøge dine ordninger. Du kan få et overblik over dine pensions- og forsikringsordninger via www.pensionsinfo.dk.

Har du brug for rådgivning?

Hvad der er den rigtige løsning for den enkelte, er vidt forskelligt. Egne børn, bonusbørn, formuens størrelse og familiesammensætning er alt sammen forhold, som kan have indflydelse på, hvordan begunstigelsen og vilkårene bør se ud i lige netop din ordning.

Vi har stor erfaring med at rådgive om dine muligheder og du vil få konkrete anbefalinger til indholdet af din begunstigelseserklæring ud fra dine ønsker og behov.

Hvis du har brug for rådgivning eller behov for hjælp til at udarbejde en begunstigelseserklæring, er du velkommen til at kontakte os via kontaktformularen eller at komme forbi kontoret i Roskilde for en uforpligtende snak om dine muligheder.